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马云大手笔,直谈颠覆传统保险的相互宝!

2019-09-25 11:03:15 分类:保险知识    

  这是老端说险的第18篇原创

  阅读时长约8分钟

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  为了方便新来的小白,以下这些链接还是有必要放在前面的。

  点击阅读基础内容:

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  支付宝的出现,改变了人们的支付、储蓄方式,淘宝的出现,改变了人们的购物、消费方式。而今天我所要讲的,是相互宝的出现,它改变了人们的“保险”方式!

  

  去年10月16日,信美人寿和支付宝合作的相互保正式上线。至11月27日,因为某些原因(违规),相互保更名相互宝,信美人寿退出参与,完全由支付宝运营了。

  截止目前,参与相互宝的用户已经超6300万人!那么相互宝到底是个什么东西,能让这么多用户的参与其中呢?

  一、相互宝是什么?

  说白了,就是一个互助计划。虽然支付宝自己说不是保险,但的确有保险“一人为众,众为一人”、“我为人人,人人为我”的基础模式。当然,它与传统保险还是很有差别的。

  加入条件:只要芝麻信用达到650分以上的支付宝用户,身体健康、年龄符合,就能加入相互宝,并且能随时退出。相比传统商业保险,相互宝的条件更为宽松一些,也就是门槛低!

  保障范围:相互宝保障癌症+99种重大疾病,这其中包含了保监会硬性规定的25种高发重疾。所以在理论上,我们可以把相互宝当做是一款纯重疾险。

  

  互助金额:相互宝的“保额”也是有标准的,39岁及以下的成员出险赔30万,40~59岁的成员出险赔10万。还有相互宝父母版,60-70岁,保额也是10万。而对于所有会员来讲,乳头状或滤泡状甲状腺癌、前列腺癌这两种轻度重症,只赔偿5万。

  保费机制:相互宝最大的亮点是它没有固定的保费,而是分摊理赔金的收费方式。相互宝加入时不要钱,但每一个出险案件,成员是要进行分摊的,单个案件最高分摊0.1元,2019年规定,分摊金额封顶188元。超出188元的费用,“马云”掏了!这很关键,至少自己心里有底了!

  值得一提,在相互宝还是相互保的时候,它的管理费为10%,后来经过升级,管理费下降到了8%。也就是说,如果要赔一个30万的案件,那么成员要分摊的应该是32.4万元,赔10万的案件,成员要分摊的是10.8万!这比较合理,别人办好事,运营经费、一点好处总得有吧?

  以下是简易导图,可以帮助大家更好的理解相互宝的基础模式:

  

  二、要不要加入?

  既然相互宝的保障范围是重大疾病,那老端就拿纯重疾险来和它做一个对比。

  

  通过对比发现,相互宝的劣势还是比较明显的,有三点非常关键!

  保障额度:重疾的治疗费用是要远远高于相互宝的保障额度的。40岁以下成员的30万保额还算可观,但40岁以上的成员只有10万,就拿常见的癌症治疗来说,费用区间在12-50万之间,这只是治疗费用,不包括康复费用和误工损失。所以说,相互宝的赔付金额是完全不足够的!

  保障期限:商业保险可以选择保障一辈子,而相互宝最高保至70岁。但事实上,60岁以后,罹患重大疾病的概率成几何形增长。更别说70岁以后了,在一个最需要保障的年龄段,相互宝是起不到任何作用的。而且,60岁后可就买不到重疾险了,到时候谁来保障重大疾病?

  

  合同规则:商业保险在保单合同签订后,单方是不能做修改的,相互之间的利益不会因单方而改变。但相互宝就不一样了,支付宝平台完全拥有修改条款的权利,这就让用户很被动了,你的条款调整,谁知道划不划算,那我还要不要继续加入?所以说,利益不确定、保障不稳定!

  

  但和相互宝比,商业保险的劣势也是非常明显的,一是保费比较贵,二是核保严格,三是产品挑选难!那么到底要不要加入相互宝,老端觉得得分年龄段来讲!

  40岁以下:罹患重大疾病的概率是很比较低的,加入等于在做公益,做公益也挺好。

  40-60岁:罹患重病的概率相对较高,可以加入,当做一份小保障!

  60岁以上:罹患重疾的概率很高,有没有商业保险保障,都可以加入!但基本上过不了健康要求。

  综上所述,我个人认为:相互宝是一个很创新的“保险”模式,但这种模式所带来的保障相对来说比较低,且不稳定,只能说它是商业保险优秀的补充,并不是最好、最主要的保障方式,虽然推荐加入,但不要忘了商业保险哦!

  

  三、如何获取互助金?

  当相互宝用户在发生规定内的事故后,就可以申请理赔,相互宝的理赔金叫做互助金,也就是说申请互助金!来看看具体操作步骤。

  第一步:填写并提交相关的资料,比如身份证件、疾病诊断书等等。

  第二步:平台收到申请资料后,会初步审核,再委托调查评估机构再一次调查审核。如果审核都通过,接下来是进行公示,接受用户的监督,如果期间被其它成员举报,并有充分证据证明不符合互助,则有可能再次重审甚至不予互助。

  第三步:顺利经过公示的案件,平台会为当期互助的成员筹集互助金,7日内完成互助金的给付。

  下面是平台官方给出的流程介绍:

  

  当然,如果有用户患病对平台的处理结果不服而产生争议,可以通过与平台友好协商,争取解决;要是协商不成功,也可依法向法院提起诉讼,让法院公正判决!也可以通过平台成员的众审(投票)来解决。当然,众审这种方式所产生的结果,赔或者不赔都要完全接受!

  老端有话说!

  相互宝唤醒了人们的保障意识,也以较低的门槛让人们重新认识了“保险”。相互宝改变了传统“保险”的方式,这是老端必须要夸赞的。我相信随着人们保险意识的提高,各类互助计划的发展必将愈加完善。未来人们对风险管理的主要方式,也必然是这种互助机制!

  但话说回来,商业保险是具体配置的体系,在保障和利益方面已经很成熟了!而相互宝在这个层面还处在很初期的阶段,所以说,相互宝只能是商业保险的小小补充。

  目前相互宝的保障较弱,还是传统的保险更可靠一些!老端的建议是,为了得到更好的保障,商业保险为主,再加入相互宝(便宜)也挺好,反正赔偿是不存在冲突的,完全能够叠加赔付。

  虽愿保单万日无用,

  但望不可一日不备。

  本文首发于微信公众号:老端的观点。文章内容属作者个人观点,不代表立场。投资者据此操作,风险请自担。

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